Как выбрать автострахование

Мы составили своеобразную инструкцию, как выбрать автострахование  (ОСАГО, КАСКО), отыскав в этом нелегком деле немало нюансов.

Мы составили своеобразную инструкцию, как выбрать автострахование (ОСАГО, КАСКО), отыскав в этом нелегком деле немало нюансов.

Рассказы знакомых о том, как они выбирают полис каско (недорогое каско), удивляют своей схожестью. Сначала они с завидным упорством открывают-закрывают сайты всех известных им компаний (каско ингосстрах). Изучают тариф каско, ведут расчеты, используя авто каско калькулятор (страховой калькулятор каско онлайн), а вот правила страхования каско изучают крайне редко. В основном читают только то, что написано крупными буквами: «бесплатный сбор справок в ГАИ», «аварийный комиссар», «скидки», «подарки». Затем наиболее «продвинутые» автовладельцы отправляются в блоги и на форумы в поисках какого-нибудь компромата на компании, предлагающие автострахование осаго, каско. Без труда его находят. Убедившись, что «плохи все», автовладельцы опять открывают страховой калькулятор каско онлайн (калькулятор каско росгосстрах, каско ингосстрах) и методично и скрупулезно сравнивают тарифы каско. «А как же иначе выбирать?» — недоумевают они. Что ж, попробую ответить.

Начнем с грамотного составления long-листа для нашего дальнейшего исследования. Сегодня на рынке работают свыше 850 компаний. Минимум сотня из них активно продвигает страхование авто каско (каско ингосстрах). Из этой сотни целый ряд операторов рискует в самое ближайшее время столкнуться с финансовыми проблемами. Как и многие их конкуренты, они платят агентам слишком высокие комиссионные. Но если крупные страховщики способны покрывать убытки в рознице премией по корпоративным договорам, то компании, чей бизнес должным образом не диверсифицирован, кризис могут не пережить. Это, конечно, не значит, что имеет смысл обращаться только к лидерам отрасли. Но, выбирая тариф каско (каско цена), стоит учитывать величину розничного и корпоративного портфелей компании. Данные показатели можно найти в рейтингах страховых компаний, которые публикует в том числе «Ф.». Несомненный плюс крупного оператора — более широкая сеть партнеров-сервисов. Это, конечно, не всегда укорачивает очередь, зато позволяет выбрать мастерскую поближе к дому или ту, с которой сотрудничает автосалон, в котором покупалась машина.

Каско цена зависит от очень многих факторов. На некоторые из них вы никак не можете повлиять. Сами участники рынка признают, что относительно недорогое каско могут получить 30—50-летние водители со стажем от 5 лет. Водителям моложе двадцати автострахование (страхование каско) обходится на 30—40% дороже. С точки зрения каско, автомобили Porsche Cayenne, Toyota Avensis, Toyota Land Cruiser, BMW X5 и Honda Accord являются «невыгодными». Данные модели находятся в числе самых угоняемых, и без специальных противоугонных систем договор каско для них обойдётся дороже примерно на 20% (каско макс). С другой стороны, на тариф каско влияет цена самого автомобиля. Многочисленные исследования доказали: чем выше цена, тем бережнее к машине относится владелец.

Многие страховые компании предлагают полисы с франшизой (франшиза каско) и агрегатные страховые суммы. Такие продукты обычно стоят дешевле (недорогое каско), но, прежде чем соглашаться на данные условия страхования каско, стоит разобраться в сути. Агрегатная сумма подразумевает страховку с вычитаемыми убытками. Например, если вы подписали договор каско (автокаско) на $25 тыс., попали в аварию, которая обошлась компании в $10 тыс., а в следующий раз разбили автомобиль до состояния «восстановлению не подлежит», то по последнему случаю каско выплата составит не $25 тысяч, а только $15., то есть «неизрасходованную» сумму. Считаете, что подобное развитие событий маловероятно и согласны на данные условия? Хорошо, тогда при заключении договора каско вы можете рассчитывать на скидку в 5—10%.

Похожая история с франшизой. Франшиза каско преподносится как опция для занятых клиентов, у которых нет времени на сбор справок и которым небольшой ремонт машины проще выполнить за свой счет. Наличие франшизы каско, освобождающей страховщика от мелких выплат, иногда удешевляет полис на 50%. Дело в том, что, по неофициальной статистике, ущерб по большинству страховых случаев с автомобилями не превышает $1000. Впрочем, сэкономить время и деньги, согласившись на франшизу каско, не всегда получается. Про деньги — и так понятно. А вот что касается времени, то оно все равно уходит на оценку повреждений — на глаз трудно определить, превышает размер ущерба установленный лимит или нет. Да и в ГАИ, если речь идет о ДТП, побывать придется. Плюс ко всему, чтобы не потерять гарантию на автомобиль, даже за мелким ремонтом люди вынуждены обращаться в авторизованный сервис. Очереди туда бывают очень длинными (многомесячными), но для клиентов страховщиков они, как правило, движутся быстрее.

Кстати, что касается сбора справок. В некоторых компаниях при стоимости полиса свыше некой суммы (каско макс), как правило, это $1000—1500, данная услуга предоставляется бесплатно. Более дорогое страхование авто каско (каско макс) может включать в себя услуги аварийного комиссара — консультанта, выезжающего на место ДТП, чтобы помочь клиенту разобраться в ситуации. Отдельно эта опция стоит в пределах $200. Однако надо понимать, что аварийный комиссар действует не только в интересах страхователя, но и в интересах страховщика. Поэтому если он обнаружит обстоятельство, позволяющее отказать в выплате, то, скорее всего, обратит на него внимание компании.

Основания для отказа — это особая тема. Правила страхования каско раскрывают их во всех подробностях. Поэтому, как ни банально звучит, условия страхования каско надо изучить до, а не после оплаты страховки. Там, например, можно встретить такую формулировку: «случай не признается страховым, если авария произошла с нарушением правил дорожного движения». Конечно, бывают ДТП, в которых никто не виноват или виноват «стрелочник» в лице дорожных служб. Но они происходят крайне редко. Поэтому, если вы в аварии невиновны, то с большой вероятностью получите возмещение по ОСАГО. Зачем же тогда страховаться от ущерба в результате ДТП? Или вот еще фраза: «каско выплата производится за вычетом износа и ранее произведенных выплат, если иное не предусмотрено законом». Это означает, что вы получите на 7—30% меньше, чем требуется для полноценного ремонта. К тому же, из этой суммы страховщик вычтет ваши прошлые убытки (про агрегатную страховую сумму — выше).

Возможно, стоит отказаться от услуг компании, правила страхования каско которой содержат условие, что случай не признается страховым, если машина была угнана с неохраняемой стоянки. Суды сейчас разбирают массу споров о толковании словосочетания «охраняемая стоянка». Порой выясняется, что страховщики понимают под этим термином место, где охранники на въезде и выезде проверяют состояние машины и составляют акты осмотра.

Условия страхования каско (автокаско) большинства компаний содержат стандартную формулировку: клиент должен уведомить о наступлении страхового события не позднее, чем через три дня (иногда больше) после того, как узнал о нем. Но иные страховщики ее искажают, обязывая автовладельца сообщить о происшествии не позднее, чем через три дня после его наступления. Конечно, в суде потом можно оспорить законность такого условия, и не без успеха, но оно вам надо?

Существуют совершенно законные способы «раскрутить» страховщика на скидки без потери качества каско (автокаско). Во-первых, оформляющие каско страховые компании более лояльны к аккуратным водителям. Клиенты с безаварийным прошлым могут сэкономить на страховке от 5% до 25%. Если аварии все-таки были, и «родная» компания грозится увеличить на следующий год тариф каско в 1,5—2 раза, можно ее поменять. Общей базы каско страховые компании не ведут. К тому же, в отличие от ОСАГО, оператор каско не обязан ими интересоваться. А по собственной инициативе страховые агенты редко выясняют уровень вашей «убыточности».

Во-вторых, скидки в 5—10% на каско страховые компании дают клиентам, застрахованным у них по другим видам. В том числе по экспресс-программам страхования имущества. Их цена зачастую не превышает $150. Владельцам машин стоимостью от $30 тыс. (каско автомобиля такой ценовой категории обходится более чем в $3000) иногда имеет смысл купить такую «коробочку». С одной стороны, квартира окажется под защитой (качество такой защиты — вопрос отдельный), с другой — страхование авто каско (каско цена) окажется на $150—300 дешевле. Определившись с двумя-тремя компаниями, чьи условия кажутся вам приемлемыми, и со скидками, которые страховщики готовы вам предоставить, выберите самый дешевый канал продаж. Чаще всего хорошие цены дает головной офис или отдел интернет-продаж. Но иногда можно уговорить на скидку и агента. Главное — дать ему понять, что он не единственный, с кем вы ведете переговоры, и условия остальных не хуже.