Как в реальности формируется цена ОСАГО?

В последние годы расчет ОСАГО в различных регионах России стал предметом острой дискуссии и недовольства со стороны автовладельцев.

Одним из регионов, где тарифы ОСАГО вызывают особенные вопросы, стал Челябинск. Почему же стоимость страховки в этом городе остается на высоком уровне, несмотря на двукратное снижение территориального коэффициента?

Территориальные коэффициенты ОСАГО и их изменения

Банк России и Российский союз автостраховщиков объяснили, что высокие тарифы ОСАГО в Челябинске обусловлены максимальным территориальным коэффициентом в этом регионе. Несмотря на два снижения этого коэффициента, последнее из которых произошло 9 января 2022 года, он остается самым высоким в России.

Территориальные коэффициенты определяются на основе актуарных расчетов, и их задача - отражать частоту страховых случаев и размеры выплат в каждом регионе. Однако, несмотря на снижение коэффициентов, стоимость полисов в Челябинске остается высокой.

Челябинск в статистике и реальной жизни

По статистике, предоставленной Российским союзом автостраховщиков, Челябинск не выделяется среди других регионов. Но по данным Банка России, анализирующего данные по страховым случаям, частота и размер выплат по ОСАГО в Челябинске выше, чем в среднем по стране и по ряду крупных городов. Этот разрыв значительно увеличился за последний год.

Индивидуализация тарифов: теория и реальность

С 2020 года действует закон об индивидуализации тарифов, который предполагает справедливый расчет полиса ОСАГО. Страховые компании имеют возможность определять индивидуальное значение ставки базового тарифа для каждого автовладельца. Это значение зависит от ряда факторов, влияющих на риски страхователя.

• Однако на практике, как показывает анализ, этот механизм индивидуализации не всегда работает в пользу автовладельцев. 

• В случае Челябинска страховые компании, имея возможность предоставить скидку на базовый тариф, ограничивают ее суммой в несколько сотен рублей. 

• Высокая базовая ставка умножается на ряд повышающих коэффициентов, включая максимальный территориальный, что делает ОСАГО в Челябинске дорогим даже для водителей с безаварийным стажем.

Конкуренция и доступность полисов в электронном виде

Банк России также подчеркнул роль конкуренции между страховыми компаниями и доступности оформления полисов в электронном виде. Эти факторы, по мнению регулятора, формируют экономически обоснованный уровень цен на ОСАГО в каждом регионе.

Таким образом, хотя теоретически цены на ОСАГО должны формироваться индивидуально с учетом рисков каждого водителя и статистики по регионам, на практике факторы, такие как максимальные территориальные коэффициенты и ограниченные скидки, могут делать страхование автомобиля более дорогим и несправедливым для некоторых регионов и водителей, что не прибавляет им желания купить ОСАГО.