ДоСАГО – страховка для кошелька?

Как поступить, если страховые выплаты по ОСАГО не покрывают всех расходов? Для таких случаев страховщики предлагают дополнительное добровольное страхование автогражданской ответственности  (ДоСАГО).

Как поступить, если страховые выплаты по ОСАГО не покрывают всех расходов? Для таких случаев страховщики предлагают дополнительное добровольное страхование автогражданской ответственности (ДоСАГО).

Кое-что о ДоСАГО

ДоСАГО неразрывно связано с ОСАГО: данный вид страхования и называется дополнительным по той причине, что работает только в период действия договора ОСАГО. Главной целью ДоСАГО является увеличение страховой суммы. Страховую выплату по ДоСАГО клиент определяет самостоятельно, и она может составлять любую сумму, хотя большинство страховых компаний предлагает фиксированные «круглые» суммы — 300 000, 600 000, 1 млн. руб. и т.д. Из этой суммы будет происходить возмещение ущерба пострадавшему сверх и помимо полиса ОСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДоСАГО совпадают, у страховых компаний существует простое правило: ДоСАГО вступает в силу только при условии, что ущерб третьей стороне превышает лимит компенсации, указанный в договоре ОСАГО. Это значит, что в случае, если виновник ДТП причинил ущерб третьей стороне и автомобиль пострадавшего требует ремонта стоимостью 250 000 руб., а договор ОСАГО покрывает лишь 120, недостающие 130 000 страховщик выплачивает по договору ДоСАГО. По сути, полис ДоСАГО является весомым дополнением к полису ОСАГО. Страховка при этом действует в течение всего срока договора независимо от количества ДТП.

Сколько стоит ДоСАГО

Вы, конечно, можете подозрительно заметить, что при таких условиях стоимость полиса ДоСАГО должна стоить немалых денег. Спешим Вас обрадовать, что стоимость ДоСАГО весьма незначительна. Разбег обычно составляет от 0,12 до 0,5% от выбранной страховой суммы. Несмотря на то, что правила дополнительного страхования, как правило, привязаны к правилам страхования обязательного, каждая страховая компания самостоятельно определяет бонусы — малусы по ДоСАГО, решая при этом, будет ли процедура и стоимость страхования зависеть от категории автотранспорта, водительского стажа и возраста автовладельца и т.п. Данные вопросы необходимо выяснить во время предварительной беседы с потенциальным страховщиком.
Что касается средней стоимости ДоСАГО, то годовая страховка на сумму 300 000 руб. обойдётся водителю легкового автомобиля в 500-700 руб., на сумму 500 000 — в 1 000 — 1 250 рублей. Верхняя же граница страховой суммы ДоСАГО не определена и теоретически Вы можете оформить договор хоть на миллион, если, например, опасаетесь столкновения с колонной иномарок.

Никита Дубских, заместитель директора по страхованию компании «Белая Башня — ИК»: «В разных компаниях стоимость полиса ДоСАГО может зависеть от ряда условий: например, если клиент заключит договор ДоСАГО в комплексе с другими автомобильными страховками, он может рассчитывать на скидку. Страховая премия дополнительного страхования всегда повышается при увеличении страховой суммы. Например, в нашей компании она может составлять от 0,13 до 0,17%. Во многих компаниях на стоимость полиса оказывает влияние категория транспорта, марка автомобиля, возраст и водительский стаж автовладельца. Для физических и юридических лиц стоимость также может различаться».

Так удобнее

Все страховые компании занимаются оформлением договоров дополнительного страхования автогражданской ответственности. Как правило страховые компании, например, Военно-страховая компания, «УралСиб», «Ингосстрах», предлагают оформить договор ДоСАГО вместе с ОСАГО, либо в рамках различных комплексных страховых программ, объединяя в одном полисе сразу несколько страховок. Или же страховщики берутся за дополнительное страхование при условии, что предыдущие автостраховки клиент оформлял у них. В таком подходе есть свои преимущества: при наступлении страхового случая ведением процесса и непосредственно выплатами будет заниматься одна страховая компания, что избавит клиента от лишней бумажной волокиты и хождения по кабинетам.
Хотя иметь страховку по ДоСАГО в отдельной страховой компании вполне допустимо — предоставить ДоСАГО независимо от того, где были оформлены полисы ОСАГО или каско, готовы «РЕСО — Гарантия» и «Северная казна». В этом случае при вступлении договора ДоСАГО в силу (если ущерб третьему лицу превышает лимит, установленный ОСАГО) клиент после оформления бумаг по обязательному страхованию получает на руки пакет документов, которые были собраны для получения ОСАГО, а также дополнительные справки, предоставленные страховщиком ОСАГО, и отправляется к своему страховщику по ДоСАГО.

Олег Коробицин, ведущий специалист ООО СК «Северная Казна»: «Многие страховые компании реализуют ДоСАГО в рамках готовых страховых продуктов (у нас это «АвтоРезерв»). В этом случае, как правило, разрабатывается несколько вариантов продукта с различными страховыми суммами, включением различных дополнительных компенсаций (в рамках «АвтоРезерва» это возмещение утраты товарной стоимости и расчёт ущерба на заменяемые детали без учёта износа, т.е. как за новые). Стоимость таких полисов является фиксированной и не зависит от типа или марки машины, количества, возраста и стажа лиц, допущенных к управлению автомобилем».

Обратите внимание

Как и в других видах страхования в ДоСАГО есть тонкости, на которые клиенту необходимо обратить внимание до заключения договора. Например, договор ДоСАГО может быть прикреплён к автомобилю, либо же оформлен на конкретного водителя. И если Вы доверяете свою машину другим людям или ездите на разных автомобилях, следует задуматься о степени своей защиты и удобстве условий той или иной страховой компании. Узнайте у страховщика о возможности вписать в полис несколько водителей или несколько автомобилей.
Некоторые страховые компании ко всему прочему возмещают внесудебные и судебные расходы страхователя, связанные с наступлением ответственности за причинение ущерба третьим лицам. Часть страховых компаний предусматривает вычеты за большое количество ДТП в период действия договора и прочие бонусы — малусы в рамках договоров ДоСАГО.

Александр Гуляев, представитель ОСАО «Россия» в Екатеринбурге: «Оформляя ДоСАГО, следует обратить внимание на то, проводит ли страховщик разделение страховой суммы на части по типу ответственности, как это происходит в случае с ОСАГО. Так, в договоре дополнительного страхования может быть указана сумма, предназначенная для возмещения ущерба здоровью и жизни третьих лиц (например, 300 000 из 500 000 руб.), и отдельно — сумма, предназначенная для возмещения ущерба имуществу пострадавшего (200 000 из 500 000). В данном случае на ремонт автомобиля потерпевшей стороны страховая компания будет отпускать средства исходя из лимита в 200 000 руб., а не общего в 500 тыс. рублей. Некоторые компании, и наша в том числе, такого разделения не делают».