Как экономить с КАСКО

Приобретая полис КАСКО с франшизой, вы сможете сэкономить до 70% стоимости страховки вашего транспортного средства. Ниже вы сможете узнать, кому из водителей выгодно приобретать такой полис, какой размер франшизы является оптимальным.

Приобретая полис КАСКО с франшизой, вы сможете сэкономить до 70% стоимости страховки вашего транспортного средства. Ниже вы сможете узнать, кому из водителей выгодно приобретать такой полис, какой размер франшизы является оптимальным.

Если в России покупка полиса каско без франшизы является нормой, то в Европе это большая редкость. Опытным путём мы выяснили, что в Англии только 2 из 19 страховых компаний предлагают застраховать автомобиль без франшизы. В остальных компаниях размер франшизы составляет от ₤100 до ₤450. Ничего удивительного в этом нет, поскольку урегулирование мелких убытков обходится страховым компаниям очень дорого, франшиза позволяет уменьшить число клиентов, пришедших за выплатами по разным мелким повреждениям.

Страховщики искренне надеются, что время франшиз наступило и в нашей стране. В условиях финансового кризиса франшиза может стать инструментом, позволяющим автовладельцам значительно сэкономить.
Вы можете решить, что франшиза — это очередная «ловушка» страховщиков, но это не так. Говоря прямо, франшиза — это ваша доля ответственности. В случае аварии ущерб будет Вам компенсирован за вычетом этой самой франшизы.

Максимально возможную для вас франшизу вы получите, оценив наибольший размер ущерба, который сможете выдержать без ощутимого ухудшения материального положения. Чем больше будет франшиза, тем меньше вы заплатите за страхование: франшиза в размере 1% от стоимости каско даёт 10% скидку при страховании, 4-8% позволят сэкономить уже 30-70%.

Многие водители на протяжении длительного времени ездят без каких-либо аварий, им такие программы страхования выгодны в первую очередь.
Если вы решились на безусловную франшизу, то исходите из следующего соотношения: если скидка за полис КАСКО больше суммы франшизы, то такое предложение выгодно. Но только при условии, что за выплатой ущерба Вы обратитесь не более одного, максимум двух раз в год.

Что касается условной франшизы (страховая компания компенсирует убыток полностью в том случае, если страховая выплата превысит её размер, в противном случае вам ничего не заплатят), то она встречается крайне редко. СК МАКС предлагает минимальную условную франшизу в размере 15 тыс. руб. В «Ингосстрахе» такая франшиза предусмотрена в рамках программы «Автопрофи», но применяется она со второго страхового случая за время действия договора.

Для водителей, которые уверены в своём мастерстве, ещё одним интересным предложением является страхование с возрастающей (динамической) франшизой. Правда, такие условия страхования найти нелегко. Полисы каско с динамической франшизой (с третьего страхового случая предусмотрена франшиза 5%, с четвёртого и далее — 10%) приобретают водители опытные, как правило, это автовладельцы со стажем не менее 5 лет, в возрасте от 28 лет и старше, имеющие безаварийную страховую историю. Страхование с возрастающей франшизой позволяет Вам при первом и втором страховых случаях, а также при угоне автомобиля получить выплату полностью, без учёта франшизы. Стоит отметить, что под действие франшизы не попадают выплаты по повреждениям стёкол и фар автомобиля.

Тестируем полисы с франшизой

Чтобы точно знать о том, насколько выгодны программы с франшизой, мы протестировали 17 страховых компаний. В первом варианте мы подумали, что предпочтение небольшой скидке за счёт франшизы 5-10 тыс. руб. отдал бы молодой и неопытный, но очень аккуратный водитель в возрасте 22 лет, ездящий на автомобиле Chevrolet Lacetti 1,6. Большая часть страховщиков предложила нам вполне адекватные скидки при страховании с франшизой. Данные скидки позволили бы ощутимо сэкономить на полисе в случае одного обращения за выплатой в течение всего срока страхования. Оставшиеся страховщики предложили нам скидку меньше суммы франшизы, из чего мы сделали вывод, что большой заинтересованности во франшизе у этих страхователей нет. Так страховые компании МАКС и «ЭРГО Русь» при франшизе в 10-15 тыс. руб. предлагают скидку всего в 6 тыс. руб., а «Контакт-страхование» и ВСК ещё меньше. Однако если смотреть на стоимость полиса каско с франшизой, то у «Контакт — страхования» наиболее низкий тариф среди всех участников нашего теста. Этот факт не стоит оставлять без внимания, поскольку разница между бюджетным и самым дорогим предложением составляет 30 тыс. рублей. И это с учётом того, что исходные данные были идентичными для всех страховых компаний.

Не стоит обращаться в компанию, у которой самые выгодные на первый взгляд тарифы. Не забывайте, что условия страхования могут включать в себя множество «подводных камней».
Вторым вариантом для тестирования стала покупка полиса с франшизой опытным 30-летним водителем с шестилетним стажем, в распоряжении которого автомобиль Mitsubishi Lancer X 2.0 CVT 2007 года стоимостью 500 тыс. руб. Для такого автовладельца оптимальными были «франшизные» варианты с максимальной скидкой при страховании. Водители этой категории уверены, что не будут виновниками аварии, поэтому стремятся сэкономить на полисе, при этом сохранив страховую защиту на случай угона или крупного ущерба. Девять страховых компаний предложили нам оптимальные франшизы от 6 до 30 тыс. руб., которые дают возможность сэкономить на каско от 6,5 тыс. до 44 тыс. руб. в случае одного или даже двух обращений за выплатой.

По результатам нашего тестирования становится ясно, что даже при одном страховом случае в год иметь франшизу выгодно. Если же страховых случаев вообще не будет, то и экономия получится более существенной. Нет смысла обращаться в страховую компанию и с мелкими повреждениями. Потерянное время может стоить дороже, поэтому куда лучше получить скидку за небольшую франшизу, а в дальнейшем ещё и за безубыточное страхование при продлении полиса на следующий год (скидка составит 10-15%). Правда, несмотря на всю выгоду франшизы, наши соотечественники не спешат включать её в полис каско. Причина в том, что большая часть страхователей убеждена, что деньги, потраченные на полис, необходимо вернуть. 99% клиентов считают, что раз уж они заплатили за каско, то хоть рубль, но надо компенсировать и не важно, какой ценой это будет сделано.

Следующим препятствием в оформлении франшизы являются страховые агенты. Если аккуратный водитель при оформлении франшизы экономит на стоимости полиса, то страховой агент теряет в своём доходе, ведь он работает за процент с выручки. Многие агенты отговаривают своих клиентов от оформления франшизы примерно так: «зачем вам платить за „чайников“, которые ездят вокруг». Но не стоит забывать, что если вы не являетесь виновником аварии, то можете рассчитывать на полную компенсацию. Обращаясь за выплатами по каско в свою страховую компанию, не лишним будет указать в заявлении, что вы хотите получить сумму франшизы с компании, которая страховала виновника аварии. Но агенты либо этого не знают, либо тщательно скрывают. Правда, среди участников рынка страхования на данный момент нет согласия в вопросе порядка получения полной компенсации по полису с франшизой.

Третьей причиной, почему в России франшиза не пользуется популярностью, является то, что многим автовладельцам важно, чтобы после аварии страховая компания сразу же направила повреждённый автомобиль в сервис, откуда его можно будет забрать уже отремонтированным. Полис с франшизой немного усложняет данную схему: автовладельцу придётся доплачивать сервису размер франшизы — на практике это означает дополнительные затраты времени, на которые не каждый пойдёт.

Альтернатива есть!

Однако сэкономить на страховании можно не только за счёт франшизы. Например, можно купить страховой полис за 50-60% его стоимости, но в случае обращения за первой выплатой вам, чтобы эту выплату получить, придётся заплатить оставшуюся часть премии. Если за год аварий не будет, то получится ощутимая экономия.

В некоторых страховых компаниях договор может предусматривать выплату по одному, максимум двум страховым случаям в год, экономия в таком случае может составлять до 30% стоимости полиса.

Существуют и другие способы снизить плату за полис каско. Например, можно застраховать автомобиль только на полгода, если в зимний период вы машиной не пользуетесь, или приобрести полис «выходного дня», если ваши поездки ограничены поездками в супермаркет или на дачу исключительно в выходные

Кому же выгоден полис каско с франшизой?

1. Молодым водителям в силу своего возраста часто приходится переплачивать за каско.
2. Аккуратным водителям с большим стажем каско с франшизой позволит сэкономить до 70% стоимости полиса. Данная категория водителей редко попадает в аварии. Крупный ущерб будет компенсирован страховой компанией.
3. Водителям, которые ценят своё время. Многие автовладельцы не хотят тратить своё время на разбирательства со страховой компанией и выбивание небольших выплат (до 5 тыс. руб.). Деньги, сэкономленные при покупке полиса с франшизой, можно сразу отложить на возможный ремонт.
4. Владельцам подержанных машин полное страхование может влететь «в копеечку». Полис с франшизой позволит значительно снизить стоимость полиса.