Прибыльная авария

Отечественные страховые компании, предлагающие ОСАГО и авто каско, в мошенничестве подозревают каждого четвёртого клиента и делают это не без оснований. Если на Западе существует единая база жуликов, то в России данная система несовершенна и мошенники, попав в чёрный список одной компании, могут легко оформить страховку в другой.

Отечественные страховые компании, в том числе каско Росно и каско Ресо, предлагающие ОСАГО и авто каско, в мошенничестве подозревают каждого четвёртого клиента и делают это не без оснований. Если на Западе существует единая база жуликов, то в России данная система несовершенна и мошенники, попав в чёрный список одной компании, могут легко оформить автострахование каско (автокаско) в другой.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) утверждают, что каждый год около 20% выплат в нашей стране достаются мошенникам (в Европе и США — 5-15%).

Объём российского рынка автострахования в 2008 составил около 280 млрд. рублей, выплаты по ОСАГО, авто каско — около 150 млрд. рублей. Т.е. мошенники получили около 30 млрд. рублей.
Количество постановочных угонов и аварий значительно возросло после введения ОСАГО. При этом они стали сложнее и продуманнее. Во многих компания в 2003 году появились службы, противодействующие жуликам.

Наиболее распространённой уловкой является ОСАГО и каско автострахование битого автомобиля как целого. Часто бывает так, что основательно разбитая машина страхуется в нескольких страховых компаниях, после чего фальсифицируется одиночное ДТП и мошенником выдвигается претензия по страховому случаю каско или ОСАГО. В данной схеме сообщниками страхователя, как правило, выступают сотрудник ГИБДД или страховой агент. Также бывают случаи, когда мошенники подбирают два похожих автомобиля: один в хорошем состоянии, на который оформляют ОСАГО, авто каско, второй — битый, его предъявляют для получения выплат.

Кроме частников, стремящихся разжиться на страховых компаниях, существуют организованные преступные группы (ОПГ). Их не интересует калькулятор для расчёта каско, конечная стоимость страхования, да и в страховой компании они не появляются — вместо них приходит какое-нибудь подставное лицо. Несколько лет назад ОПГ стали активно заниматься фиктивными угонами. Типичная ситуация: страхователь с полисом каско на угон, продаёт автомобиль угонщикам за 30-50% от его реальной стоимости. Затем сообщает об угоне в страховую компанию и правоохранительным органам. В случае если обман раскрыть не удаётся, недобросовестный страхователь получит двойную прибыль. Но мошенников одиночек всё-таки значительно больше.

Очень часто бывает и так, что на обман идут законопослушные автовладельцы. Например, при угоне машины, в которой был оставлен талон транспортного средства, страховая компания отказывает в выплате. Попав в такую ситуацию, страхователь сначала может заявить о краже талона и лишь потом — об угоне. Таки образом у него есть шанс получить выплаты каско за угон. В таких случаях страховые компании стараются обойтись без обращения в милицию, но в выплате всё же отказывают.

Сбор информации о клиенте страховые компании — каско Ресо, каско Росно и другие — начинают ещё до момента подписания страхового договора. Особое внимание уделяют владельцам автомобилей, которые находятся в числе наиболее угоняемых. Если потенциальный клиент имеет судимость или проходил свидетелем по уголовным делам по статье «Мошенничество», велика вероятность, что в автостраховании ему откажут. Также страховые компании тщательно изучают автомобили: как их покупали, продавали, каким образом они были ввезены в страну, как проходили таможенную очистку.

На базе РСА существует банк данных «Спектр», в котором применяются современные алгоритмы установления связей между участниками страховых случаев и транспортными средствами. Но, к большому сожалению страховщиков, система обновляется недостаточно оперативно. Да и вообще из 170 компаний, которые являются членами РСА, в наполнении базы принимают участие лишь несколько десятков. Однако у каждой страховой компании есть свой комплекс мероприятий по противодействию мошенничеству. Наиболее распространённым вариантом для России и Европы является использование принципа red flag: страховой случай заносится в специальную компьютерную программу, которая начисляет определённое число баллов в зависимости от признаков страхового случая. «Красный свет» зажигается в случае высокой оценки. В таком случае дело уходит в службу расследования. Продолжительность проверки ограничена временем, которые в договоре регламентируют сроки каско. Для угонов, например, это примерно 20 дней.
К проверке страхового случая службой безопасности может привести возможное нарушение условий страхования, отсутствие отдельных документов или несовпадение описания страхового случая клиентом и другими сторонами (независимыми экспертами или правоохранительными органами).

Не последнюю роль играют и сроки каско страхования. Если страховой случай произошёл спустя небольшой срок после заключения договора со страховой компанией, то претензия по страховому случаю каско может быть удовлетворена только после проверки, поскольку существует риск, что полис каско купили задним числом. Каско угон и поджог проходят проверку в любом случае. При отсутствии признаков мошенничества, страховой случай отправляют в службу урегулирования убытков, если подозрения подтверждаются, в дело вступает управление безопасности, которое сотрудничает с правоохранительными органами.

Однако получить необходимую информацию от правоохранительных органов крайне сложно. Это же касается и возбуждения уголовного дела против страховых мошенников. У страховых компаний и в уголовном кодексе разные определения мошенничества. Для страховиков это любой клиент, пытающийся получить дополнительное вознаграждение сверх суммы, которая установлена правилами страхования. И для страховщиков главное, чтобы необоснованная претензия каско была отозвана клиентом.

Вообще, автострахового мошенничества в таком объёме как в России нет больше нигде. Многие страховщики считают, что государству следует законодательно зафиксировать существование страхового мошенничества. И тогда появится и уголовная статистика, и раскрываемость, и ощутимые результаты борьбы с преступностью в области страхования. Эксперты уверены, что решить проблему можно с помощью принципа «бонус-малус» — системы повышающего или понижающего коэффициента расчёта стоимости ОСАГО в зависимости от числа ДТП с участием конкретного водителя. В настоящее время для того, чтобы избежать увеличения коэффициента, достаточно просто сменить страховую компанию. И нарушитель снова сможет воспользоваться такими услугами, как доставка каско, калькулятор расчёта каско и т.п. При покупке нового автомобиля штрафные баллы также автоматически обнуляются, несмотря на то, что эти баллы заработал не пострадавший автомобиль, а водитель.