Процесс приобретения жилья достаточно сложный и нервный сам по себе, однако все же стоит уделить внимание и такому важному аспекту как оформление ипотечного страхования имущества. Наряду с обязательным авто страхованием данный вид один из самых подвергаемых критике.
Это и понятно: и кредитное учреждение, и страховщики сильно заинтересованы, чтобы страхователь купил как можно больше страховых продуктов. Для банка - это максимальные гарантии сохранности своего имущества, для страховой компании это повышение объема продаж с достаточно низкими рисками. А клиент, которому и так предстоят расходы по обслуживанию кредита, всегда стремится сэкономить и имеет намерение отказаться от навязываемых ему дополнительных услуг.Что могут требовать банки при ипотечном страховании?
Чаще всего банк будет настаивать на страховании самого жилья, жизни и здоровья заемщика, а также рисков, связанных с потерей права собственности. Но если ознакомиться с Федеральным законодательством ( № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), то станет очевидным, что обязательным является страховая защита только самого предмета залога. Но клиенты часто вынуждены соглашаться с условиями банков из-за выгодной процентной ставки.
Страховую сумму обычно делают аналогичной объему заимствований, увеличивая ее на небольшой процент, на всякий случай, чтобы можно было покрыть все издержки, например штрафные санкции при просрочке оплаты процентов.
Однако лучше всего для клиента страховать имущество на его реальную стоимость, и не только сами «стены», а включив в полис и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, движимое имущество, внутреннюю отделку помещений, тем более что это не сильно скажется на стоимости полиса ИФЛ. Эта мера позволит в случае чего полностью выйти из кредита без потерь. А в случае нанесения вреда имуществу соседей (например, если случится залив, и пострадает дорогая отделка и имущество соседской квартиры) позволит не возмещать им ущерб из своего кармана, а воспользоваться услугами страховой компании.
Титульное страхование мало знакомо нашему потребителю, и, по идее, оно не обязательно, однако банки применяют такие процентные ставки, что получается выгоднее застраховаться, чем идти наперекор банку, и пока с этим фактором мало что можно сделать.
Насчет страхования жизни заемщика: это скорее нужный вид страховки, ведь в случае непредвиденной жизненной ситуации при потере трудоспособности или самой жизни все расходы лягут на родственников или поручителей, а в случае, когда есть страховка, эти сложности можно будет достаточно легко уладить.
Как правило, у кредитного учреждения есть список допущенных к оформлению ипотечного страхования организаций. Чаще всего это самые финансово стабильные и надежные компании, занимающие лидирующие позиции на рынке. Если же банк принуждает клиента к какому то одному страховщику, это является нарушением антимонопольного законодательства и должно преследоваться.