Выплаты в связи с наступлением страхового случая по Автокаско обычно не покрывают все нанесенные убытки. Компании снижают сумму, поскольку реальная рыночная стоимость машины со временем уменьшается. Чем дольше авто находится в эксплуатации, тем больше вычеты.
Износ по КАСКО до 2013 года
Страховщики широко оперировали понятиями «износ», «амортизация», они указывали нормы за каждый год, месяц пользования транспортным средством. Если в период действия страховки машину угоняли или она была полностью разбита, компенсацию урезали на соответствующую величину. Меньше всего клиент получал, когда срок полиса почти истек, выплаты корректировались на четверть и даже больше.
За год износ достигал 20%, за первый месяц показатель обычно был гораздо выше, чем в следующие за ним.
Почему правила изменились
В феврале 2013 года Верховный Суд РФ принял постановление о том, что возмещение убытков при тотале или угоне выплачивается в размере указанной в договоре страховой суммы без учета амортизации. Компании пересмотрели условия и внесли изменения в документы, в них теперь не фигурирует износ, однако появились другие поводы для экономии на клиентах.
Используются разные схемы, как законные, так и не очень. Например, «Росгосстрах» просто переименовал показатель в коэффициент индексации, некоторые другие страховщики ввели механизм ежемесячного уменьшения страховой суммы. Есть и такие организации, которые внесли в соглашение обязательную безусловную франшизу, устанавливаемую помесячно. В «ВСК» решили прописывать в договоре конкретный размер страховой суммы на каждый месяц действия полиса, постепенно ее снижая.
Судебная практика
Многие автомобилисты успешно оспаривали применение коэффициента индексации к сумме выплат, положенных страхователю в связи с полной гибелью автомобиля или его пропажей. Суды разных уровней сочли такое ограничение компенсации незаконным, потому что фактически показатель зависит от срока эксплуатации транспортного средства, дублируя коэффициент износа. В своем решении они опирались на ГК РФ и закон «Об организации страхового дела в РФ».
Нормы уменьшения страховой суммы также неоднократно отменялись в судебном порядке на основании тех же аргументов.
Аннулирование сомнительных пунктов — не случайность, ведь довольно часто страховщики просто переименовывали коэффициенты, не утруждая себя изменениями действовавших ранее условий. Уменьшение выплат за первый год все также составляло 20%, за следующие — до 15%.
Если к каждому месяцу или кварталу с согласия клиента «привязывали» разную страховую сумму, то обжаловать такую сделку вряд ли получится. Поставив свою подпись под документом, страхователь одобрил соответствующие условия, значит, компенсация ему будет начислена исходя из действующих правил.
О франшизе в страховании КАСКО
Введение франшизы — вполне законная схема, причем это касается как рисков «угон», так и «ущерб». Если автомобиль украли или его признали непригодным к эксплуатации, из суммы выплат страховщик имеет полное право вычесть заранее оговоренную сумму франшизы, и суд непременно станет на его сторону.
наверх